El esquema de seguro en California del último recurso, diseñado para personas que no pueden obtener cobertura en el mercado privado, no tienen suficiente dinero para pagar quejas de los incendios forestales de Los Ángeles y obtienen una infusión de plata de las aseguradoras regulares.
Los reguladores estatales dijeron el martes que autorizarían el programa, conocido como Plan Justo, para recibir $ 1 mil millones de compañías de seguros privadas en California para pagar sus quejas. Es probable que esto aumente los costos de seguro para los propietarios estatales.
La situación marca un nuevo paso peligroso para el mercado de seguros de vivienda de California, que ya había estado en estado de shock por incendios forestales, más frecuentes e intensos por el cambio climático. Frente a las crecientes pérdidas, las principales aseguradoras como State Farm ya se retiraron del estado, lo que hace que los propietarios sean más difíciles de encontrar cobertura.
Ahora la presión para irse será aún mayor.
La evaluación de mil millones de dólares es la más importante desde la creación del plan justo en 1968, y la primera vez desde el terremoto de Northridge en 1994 cerca de Los Ángeles, el plan justo ha enfrentado afirmaciones de que «no podía pagar sola . Los costos se dividirán entre las aseguradoras de acuerdo con su participación en el mercado, según lo exige la ley del estado.
«La prioridad número uno en este momento es que el plan justo paga sus quejas», dijo Ricardo Lara, Comisionado de Seguros de California, en una entrevista. «El plan justo, la forma en que lo hemos configurado, es hacer lo que se supone que debe hacer».
Desde 2023, las más grandes aseguradoras del estado por cuota de mercado fueron State Farm, Farmers Insurance Group y CSAA Insurance, según datos de AM Best, una compañía que evalúa la fuerza financiera de las aseguradoras. Las otras aseguradoras principales en el Top 10 incluyeron Liberty Mutual, Allstate y Travelers.
Las regulaciones estatales permiten a las aseguradoras transmitir hasta la mitad del costo de evaluación a los clientes, en forma de mayores costos. Las aseguradoras deben absorber la otra mitad.
«Se supone que deben comer esto gracias a sus ganancias», dijo Lara. «Los consumidores no pueden soportar el 100% de este costo».
Estas compañías podrían hacer frente a las facturas de la evaluación del plan justo en las decenas de millones de dólares o más, y por ley estatal, deben pagar dentro de los 30 días. Salir de California no aliviaría a las aseguradoras de su evaluación de plan equitativo. Pero podrían concluir que continuar escribiendo pólizas de seguro de hogar en el estado se ha vuelto demasiado arriesgado.
Los problemas que enfrentan las aseguradoras en California no comenzaron con los incendios forestales el mes pasado en Los Ángeles. Los incendios en 2017 y 2018 borraron un cuarto de siglo de beneficios para las aseguradoras, lo que ha llevado a muchos operadores a reducir la cantidad de propietarios que han cubierto. Él agrava que el problema fue el hecho de que los reguladores de California históricamente han dificultado que las aseguradoras aumenten sus primas.
Sin embargo, los incendios de Los Ángeles hicieron que la situación financiera de las aseguradoras fuera aún más tenue. La semana pasada, State Farm preguntó a los reguladores estatales un aumento de tasa urgente del 22%, lo que, según él, era necesario «para ayudar a evitar una situación desastrosa para nuestros clientes y el mercado de seguros en el estado de California». La oficina de Lara dijo que todavía estaba examinando la solicitud.
Si bien las aseguradoras privadas reducen su negocio en California, cada vez más propietarios son empujados en el plan justo, que fue diseñado como un plan de último recurso, pero cubre más y más propietarios. Entre 2020 y 2024, el número de casas con políticas bajo el plan justo se ha más que duplicado en casi medio millón de propiedades con un valor de aproximadamente medio mil millones de dólares. Muchas de estas casas estaban en la región devastadas por incendios de Palisades.
A partir del 4 de febrero, el plan había recibido más de 3.400 quejas del incendio en Palisades y más de 1.300 quejas del incendio de Eaton. Alrededor del 45% de estas quejas se referían a las «pérdidas totales»: casas completamente destruidas.
A medida que los incendios forestales están empeorando, surge un círculo vicioso: comienzan más aseguradoras, empujando a más propietarios al plan justo, lo que es menos capaz de cubrir las quejas después de la próxima catástrofe, lo que llevó a más evaluaciones a las aseguradoras regulares, incluso empujándolos fuera de los fuera de las afueras. Estado más rápido.
El Sr. Lara intenta descomponer este ciclo. En diciembre, introdujo cambios que permitirían a las aseguradoras cobrar bonos más altos a cambio de cubrir más casas en áreas de alto riesgo. Esto eliminaría la presión del plan justo y reduciría las aseguradoras privadas para que abandonen el estado, dijo.
Lara dijo que eran necesarios otros cambios, en particular al darle al plan justo la posibilidad de pedir prestado dinero a través de bonos o una línea de crédito. De esta manera, si los futuros incendios forestales producen afirmaciones que el plan no puede cubrir, no necesariamente necesitaría otra evaluación.
Esta propuesta cuenta con el apoyo del sector de seguros. «El estado debe explorar una gama diversificada de soluciones de financiación», dijo Mark Sektnan, vicepresidente de la Asociación Americana de Seguros de Castrales de Propiedad, en un comunicado de prensa. También dijo que los reguladores estatales deberían permitir que el plan justo cobre bonos más altos.
Pero el cambio no puede provenir solo del sector de seguros, dijo Lara. Las autoridades deben ajustar las reglas sobre cómo y el lugar donde las personas construyen casas e infraestructura, dijo, para que las comunidades estén menos daños al fuego futuro.
«La responsabilidad ahora está en los gobiernos locales de construir mejor», dijo Lara.
